付一夫:未來決定消費金融平臺競爭力的 將會是
言酷 2019-11-13 11:42

  一方面,消費金融的本質還是金融,而金融的核心就是風控;另一方面,消費金融的行業定位決定了它的目標客群是位于長尾市場的用戶,而這類用戶的資質與征信記錄是相對較差的,這便為消費金融帶來了更大的風險隱患。

  總體上看,近些年我國消費金融行業得到了飛速的發展,現已形成了以商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網金融平臺為主體的多層次消費金融服務體系,而各類主體機構的分層與互補發展,讓消費金融服務覆蓋的人群范圍越來越廣。不過,由于消費金融行業準入門檻較低且從業機構魚龍混雜,各種亂象和問題層出不窮,濫發高利貸、暴力催收、裸條貸款等亂象頻頻發生,這也暴露出了行業發展的問題所在。

  之所以場景會突然成為貸款類機構競相追逐的對象,與2017年12月的現金貸新規不無關系。這份名為《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》的文件,針對現金貸業務無序增長、利率畸高的問題,明確提出“暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款”的要求。如此一來,發掘各類消費場景與開展場景分期業務自然也就成為了消費金融機構的重點轉型方向。

  當然,除了消費場景和大數據風控之外,獲客能力與資金端獲取能力同樣也會對消費金融機構的核心競爭力產生影響。其中,前者是機構提高盈利能力的重要方式,在資金成本難以大規模降低的前提下,獲客成本的降低將會至關重要;對于后者來說,出眾的資金端獲取能力會讓平臺在競爭中處于有利地位,而提高自身的牌照資質和業務資質便成為了拓寬融資渠道、獲得更多穩定且成本低廉的資金的關鍵所在。

  在此背景下,自2018年起,行業內一個明顯的變化就是各方加大了對場景的爭奪力度,機構扎堆場景,車貸場景直接進入紅海,網購分期、長租公寓等場景也同樣吸引了大量的參與者。

  風控是消費金融業務得以開展的靈魂。

  一、消費場景

  話說回來,我們在日常消費過程中,還是應保持理性適度的消費,要樹立起“消費是為了滿足現實需求”的觀念,結合自身實際情況去購買最合適的那款商品。消費過程中,自己要有主見,盡量避免盲目地隨大流、追風頭,杜絕與他人攀比。

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